“No necesito la póliza porque no vivo allí”, “es demasiado caro y nunca pasa nada”… ¿Te suena familiar? Estos son sólo algunos de los mitos que pueden hacerte bajar la guardia y dejar a tu segunda vivienda sin la protección que realmente necesita.
Como propietario sabes lo que te costó esa casa en la playa o en la montaña, para pasar días festivos o veranear. Ahora debes asegurarte de tener un respaldo ante cualquier imprevisto que pueda arruinar tu inversión. Para esto necesitas un seguro para segundas residencias.
¿Qué es un seguro para segunda residencia?
Un seguro para segunda residencia es una póliza de hogar que ofrece protección al continente (elementos estructurales) y al contenido (muebles y enseres) de la vivienda que sueles mantener desocupada durante un largo período, o que tienes destinada al alquiler.
Pero… ¿Es igual que el seguro que protege la vivienda en la que vives? No.
Los riesgos a los que se expone un piso o un chalet que no utilices son distintos a los de tu vivienda principal. Por lo tanto, aunque posee algunas garantías similares, los seguros para segundas residencias adaptan sus coberturas y servicios a tus necesidades y a las características específicas de esa casa que mantienes deshabitada.
- Por ejemplo. Un buen seguro de hogar para la segunda residencia cubre la reclamación judicial de la posesión en caso de que entren okupas en tu inmueble. Además, algunas aseguradoras incluyen la revisión y limpieza anual del inmueble vacío o el envío de expertos para atender roturas de cristales, goteras u otros siniestros, sin la necesidad de que te desplaces.
¿Puedes desgravar el seguro de la segunda vivienda?
Depende del uso que le des a tu segunda residencia.
- Si la utilizas para disfrute personal, pasar alguna temporada o fin de semana (vivienda vacacional), no puedes desgravar los gastos del seguro.
- Si la alquilas o realizas alguna actividad económica en la segunda vivienda, sí puedes desgravar la prima del seguro de hogar en la declaración de la renta.
¿Por qué necesitas un seguro para tu segunda residencia? ¿Es obligatorio?
Como propietario, no estás obligado a contratar un seguro para proteger tu segunda vivienda (salvo hipotecas). Sin embargo, esto no significa que sea prescindible este tipo de pólizas.
Aquí te dejamos algunas razones clave para contratar un seguro para segundas residencias:
- Protección contra robos: Debido a que están deshabitadas, las segundas viviendas suelen ser objeto frecuente de robos y otros actos delictivos, como ocupaciones ilegales. Además, es usual que estos inmuebles se encuentren en zonas poco transitadas.
- Daños por fenómenos naturales: Las casas vacacionales suelen estar en entornos naturales, por lo que se eleva la probabilidad que pueda presentar daños significativos por incendios forestales, granizo o tormentas.
- Consecuencias de las averías. En los chalets o pisos de uso ocasional resulta difícil detectar a tiempo problemas en las instalaciones, en los cristales, en el sistema eléctrico, etc. Por lo que cualquier avería, fallo o rotura puede generar consecuencias más graves que en una vivienda habitual. Y esto conlleva un mayor gasto para el bolsillo del propietario.
- Tranquilidad económica. Ante todos los riesgos anteriores, un seguro para segundas residencias te evita asumir los gastos inesperados de reparaciones, te ofrece servicios de asistencia de emergencia y pone a tu disposición un equipo jurídico que te representa en caso de ocupaciones ilegales o reclamaciones de terceros. Y estas son sólo parte de sus coberturas.
¿Qué cubre un seguro para segundas residencias?
Veamos cuáles son las coberturas más habituales:
- Daños materiales. Ofrece protección ante incendios, rayos, explosiones, inundaciones, acción del humo, fallos eléctricos, etc.
- Robo y hurto: Generalmente cubre el coste del mobiliario sustraído y de los desperfectos o daños causados a la vivienda durante el robo, o por intento de robo.
- Daños por avería en instalaciones de agua. Incluye inspección del problema y los trabajos de fontanería.
- Rotura. Esta garantía abarca la rotura de cristales, encimeras de granito o mármol, loza sanitaria, etc.
- Responsabilidad civil. Cubre las indemnizaciones por los daños que tu segunda vivienda o sus habitantes puedan causar a terceros. Por ejemplo, ante una fuga de agua que afecte la pared del vecino.
- Exceso de consumo de agua. Ofrece protección ante los gastos elevados en las facturas de agua, por causa de las fugas o averías que pasaron inadvertidas, por encontrarse la casa vacía. En algunas compañías es una cobertura opcional.
- Asistencia 24 horas: Depende de cada aseguradora. Puede incluir vigilancia a la vivienda, colocación urgente de cristales y cerraduras, servicios de emergencia de fontanería y electricidad, etc.
- Defensa jurídica. Incluye la asesoría, gastos de representación legal, gastos de peritaje y costas judiciales asociados a la reclamación ante tribunales por la ocupación ilegal del inmueble, o por la defensa ante reclamaciones de terceros.
- Coberturas opcionales frecuentes.
- Daños estéticos en el continente o contenido.
- Rotura de placa de vitrocerámica o placas solares.
- Cobertura de electrodomésticos y sistemas eléctricos.
- Daños causados por inquilinos, en caso de que alquiles tu segunda vivienda.
¿Qué coberturas recomienda la OCU?
La Organización de Consumidores de España recomienda dar prioridad a las siguientes coberturas (que pueden ser básicas u opcionales):
- Reclamación judicial por la ocupación ilegal del inmueble.
- Robo, hurto y otros actos vandálicos.
- Consumo excesivo de agua, debido a averías o fugas.
Además, si el contenido (muebles, electrodomésticos, vajillas, etc,) que mantienes dentro de la segunda vivienda es de poco valor y su reposición/reparación no representa un gran gasto, puedes asegurarlo con poco capital o lo dejas fuera de la póliza. Esto te ayuda a disminuir la prima.
¿Cuánto cuesta contratar un seguro de hogar para la segunda residencia?
El coste de asegurar tu segunda vivienda puede variar según las características del inmueble, las coberturas opcionales incluidas y los servicios que proporcione la aseguradora.
De manera general, la prima de una póliza básica de seguro para segunda residencia puede costar entre 130 y 250 euros al año. Mientras que las pólizas con coberturas más amplias o a todo riesgo pueden superar los 400 euros anuales.
¿Cómo afectan las características de inmueble a la prima? Por ejemplo:
- La ubicación: Las compañías aseguradoras evalúan la proximidad de la vivienda a zonas de riesgo (alta criminalidad, probabilidad de desastres naturales…) Por ejemplo, las viviendas situadas en zonas costeras suelen tener primas más altas debido a los riesgos de inundaciones o a la corrosión que causa el salitre.
- Valor del continente y contenido: Mientras mayor sea el valor de la vivienda y su contenido, más elevado será el coste del seguro. Por ejemplo, la prima será más elevada para una vivienda con obras de arte como decoración.
- La antigüedad: Los inmuebles más antiguos que no han sido reformados y ajustados a las normativas actuales, suelen tener primas más altas.
- Nivel del inmueble: Un bajo o un ático pueden tener una prima más cara que un piso intermedio, debido a los riesgos asociados. Por ejemplo, un bajo se verá mayormente afectado ante una inundación y es más propenso a robos.
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