El seguro de crédito está enmarcado dentro del contra daños, seguro patrimonial. Está regulado por el artículo 69 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, donde se indica que el objeto es garantizar el cobro por parte de una entidad jurídica (empresa) o física (autónomo), los créditos y derechos de cobro, que tenga a su favor cuando su cliente/comprador/deudor no puede hacer frente a sus compromisos de pago.
Es importante recalcar que, según el artículo 11 de la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, los contratos de seguro de crédito se encuentran calificados como de grandes riesgos, no resultando de aplicación imperativa los preceptos de la Ley 50/1980, del Contrato de Seguro (LCS). Rige el principio de autonomía de la voluntad de las partes (art. 1255 CC), materializado en las condiciones generales y particulares presentes de la póliza. Una de las consultas que nos realizan habitualmente en la División de Crédito de GRUPO PACC es en relación con el plazo de no renovación automática, ya que habitualmente se tiende a pensar que es un mes como en el “resto de los seguros” pero en el seguro de crédito, es de dos/tres meses en función de la aseguradora.
El objetivo fundamental del seguro de crédito es, la protección de la empresa frente al riesgo comercial de impago por insolvencia, de hecho o de derecho.
¿Cómo funciona el seguro de crédito?
Una vez se contrata un seguro de crédito, el primer paso es, que la aseguradora estudie la cartera de clientes con los que la empresa opera o va a operar con plazo de pago diferente al contado. Este proceso, que puede suponer una carga de trabajo importante en la puesta en marcha de la póliza, en Grupo PACC nos encargamos de gestionarlo y adaptar la información a lo que requiere la aseguradora.
Tras haber cargado la información en la plataforma web de la compañía, ésta, nos indicará si acepta los importes que le hemos indicado, de forma total, parcial o, si por el contrario lo deniega.
El análisis que nos aportan las aseguradoras es realmente valioso para las empresas, puesto que éste no se basa única y exclusivamente en la información financiera disponible, sino también por ejemplo analizan el comportamiento en pagos con otros proveedores. Puede darse la circunstancia de que un cliente nos pague siempre en tiempo y forma, pero puede ser que a otros proveedores les retrase habitualmente los pagos o incluso les impague.
El seguro, más allá de que el objeto es resarcir el daño que se produce tras una insolvencia, pero, todo el proceso comienza con la prevención para aminorar el posible riesgo de impago.
Además de la prevención, el seguro de crédito tiene enormes ventajas para las empresas:
- Optimiza y mejora el proceso de venta: ante una nueva operación, si tengo información favorable de la compañía, puedo flexibilizar los términos y condiciones del contrato.
- Mejora el ratio de solvencia de la empresa
- Protege la cuenta de resultados de la empresa
- Mejora la valoración de mi empresa ante las entidades financieras
Pero, ¿Qué cubre el seguro de crédito?
Decíamos que, en una primera fase, la aseguradora analiza la calidad crediticia de mis compradores. Si a pesar del análisis realizado, una venta a un cliente con una valoración positiva es finalmente impagada, entonces es cuando la aseguradora pone en marcha el proceso de recobro (amistoso, judicial o concursal), buscando se regularice su situación.
Si la gestión de cobro resulta infructuosa, es entonces cuando el seguro de crédito indemnizará a la empresa en los plazos y límites establecidos en la póliza. Actualmente, el sector está en un % de indemnización del 85%-90%-95%, y el plazo para la indemnización oscila en función de la póliza entre los 2 y 6 meses.
A la hora de contratar un seguro de crédito, es fundamental ponerse en manos de un bróker especializado en este ramo, tanto por el asesoramiento técnico que nos puedan dar, como en el soporte en el día a día, dado que el seguro de crédito requiere de una atención diaria, puesto que las empresas compran y venden todos los días, pudiendo sufrir el retraso del pago de una factura. En este sentido, GRUPO PACC, decidió en 2018, con el fin de dar a los clientes un servicio diferencial y de valor añadido, crear la División de Seguro de Crédito dedicada única y exclusivamente a la gestión de estos riesgos. Las personas que forman el equipo cuentan con una trayectoria de más de 15años asesorando a empresas en la gestión de sus riesgos comerciales.
En épocas de incertidumbre e inestabilidad, el seguro de crédito coge una relevancia especial en las relaciones comerciales entre las empresas, dado que va a permitir que éstas puedan desarrollar su actividad comercial de una forma más segura. En estos momentos, donde el 2022 ha terminado con un incremento en los concursos de acreedores del 22%, el 2023 ha empezado con un +61% respecto a enero22, el incremento del IPC, incremento del Euribor, la reducción del consumo, el endurecimiento de las condiciones por parte de las entidades financieras, el incremento de las materias primas, la inestabilidad geopolítica a nivel mundial, así como otras muchas variables, hacen que desde GRUPO PACC recomendemos a las empresas proteger su principal activo, los clientes, del riesgo de impago.
Por Jaime Cubillo Fleming, Director de la División Crédito de GRUPO PACC
